Kun je een huis kopen als je voor jezelf werkt?

Je winst, niet je omzet. De bank kijkt naar wat er overblijft nadat je zakelijke kosten, afschrijvingen en eventuele ondernemersaftrekken zijn verrekend — hetzelfde bedrag dat op je IB-aangifte staat als winst uit onderneming.

Dat hoeft geen probleem te zijn. Steeds meer geldverstrekkers accepteren aanvragen na 1 jaar, vooral binnen de NHG-grens. Zonder 3 volledige jaren wordt vaak uitgegaan van het gemiddelde van de jaren die je wél hebt, met een plafond op je meest recente jaarcijfer.

Ja. Bij een dalende winst gebruiken sommige geldverstrekkers juist een voorzichtiger model, waarbij het laagste of meest recente jaar zwaarder weegt. Speel met de rekenmodellen hierboven om te zien hoe dat voor jouw cijfers uitpakt.

Voor de meeste NHG-hypotheken wel. Dit is een officieel document, opgesteld door een erkend bureau op basis van je jaarcijfers, dat de bank gebruikt om je inkomen te bevestigen. Een hypotheekadviseur kan je hierbij begeleiden.

Ja, dat kan zeker helpen. Vul in dat geval ook het loondienstveld hierboven in — bij een NHG-hypotheek worden beide inkomensstromen in de meeste gevallen samengeteld.

Dit is een van de meest gezochte vragen, met online vaak alleen een vaag "vraag het je adviseur" als antwoord. Het eerlijke antwoord: het kan, maar geldverstrekkers rekenen dan bewust voorzichtig. Bij minder dan 3 jaar ondernemerschap wordt vaak een korting toegepast op je gemiddelde inkomen — soms tot 75% van het gemiddelde van de beschikbare jaren, of 90% als je vanuit dezelfde werkzaamheden bent doorgegaan (bijvoorbeeld na een overstap vanuit loondienst in hetzelfde vakgebied). Een goed onderbouwde prognose voor het lopende jaar helpt om dat percentage richting de volle 100% te krijgen.

Ja, en dit is precies waar veel zzp'ers verrast worden. Als je meest recente jaar lager uitvalt dan het gemiddelde van de voorgaande jaren, streept de bank dat gemiddelde weg en rekent ze met de cijfers van dat laatste (lagere) jaar als plafond. Een tijdelijke, goed te verklaren dip weegt lichter dan een structurele daling — documenteer daarom altijd wat de oorzaak was (bijvoorbeeld een grote klant die wegviel) als je een prognose aanlevert.

Dit verschil wordt online vaak door elkaar gehaald, terwijl het financieel flink uitmaakt. Bij een eenmanszaak of vof telt de fiscale winst uit je IB-aangifte. Bij een DGA (directeur-grootaandeelhouder van een bv) telt in plaats daarvan het salaris dat je jezelf vanuit de bv uitkeert, aangevuld met het gemiddelde bedrijfsresultaat van de bv. Bij gelijk netto-inkomen kan dit tienduizenden euro's verschil opleveren in wat je maximaal kunt lenen — en de benodigde documentatie (waaronder de jaarrekening van de bv) is voor een DGA uitgebreider.

Een vaak gestelde, zelden concreet beantwoorde vraag. Een prognose kan je toetsinkomen positief beïnvloeden, maar alleen als hij realistisch aansluit bij je historische cijfers en huidige orderportefeuille — banken prikken vrij snel door een prognose heen die los lijkt te staan van je trackrecord. Bij minder dan 3 jaar cijfers weegt de prognose zwaarder mee omdat er minder historie is om op te leunen; bij 3 volledige jaren is het vooral een aanvulling, geen vervanging van je jaarcijfers.

Ja, en dit wordt vaak onderschat. Studieschulden, persoonlijke leningen, creditcardschulden en private lease-contracten verlagen je maximale hypotheek, ongeacht of je zzp'er of loondienstmedewerker bent — de bank trekt een fictieve maandlast van deze verplichtingen af van je leencapaciteit. Los bestaande schulden waar mogelijk af vóór je een hypotheek aanvraagt, of houd er in je verwachtingen rekening mee.